Le regroupement de prêts hypothécaire : comment ça marche, faut-il en avoir peur ?

L’hypothèque, le prêt hypothécaire et le regroupement de prêts hypothécaire sont tous des dispositifs relatifs à la mise en garantie d’un bien immobilier.

Comment fonctionnent l’hypothèque et le prêt hypothécaire ? Faut-il avoir peur de l’hypothèque ? Peut-on faire un regroupement de prêts dans ce contexte ?

Voici les dispositifs relatifs à l’hypothèque dans le cadre d’un prêt immobilier.

 

Qu’est-ce qu’une hypothèque ?

 

L’hypothèque : définition

Vous le savez : la banque demande toujours une garantie pour compenser les éventuelles difficultés que vous pourriez rencontrer pour rembourser votre crédit. Dans le cadre d’un prêt immobilier, la garantie vise directement le bien concerné ou encore un autre bien dont vous seriez propriétaire.

On parle d’une hypothèque, c’est-à-dire d’une garantie prise sur un bien immobilier.

 

L’hypothèque est un dernier recours !

Avec une hypothèque en cas de défaut de paiement, la banque pourra saisir le bien concerné et le vendre aux enchères pour se rembourser. Cette solution est un dernier recours. Avant cela, il y a l’assurance emprunteur, indispensable dans le cadre d’un prêt immobilier puisqu’elle rembourse les échéances à votre place en cas d’incapacité de votre part (c’est à vous de souscrire une assurance emprunteur et de choisir le niveau de prise en charge).

Ensuite, avant la mise aux enchères en cas de difficultés, certains foyers décident de revendre eux-mêmes leur bien pour rembourser le capital restant dû et ainsi lever l’hypothèque.

Enfin dans tous les cas, sachez que les établissements de crédit s’assurent toujours de vous accorder un prêt immobilier dont les mensualités sont en adéquation avec vos capacités de remboursement.

 

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

L’hypothèque est donc une garantie réelle prise sur un bien immobilier. Mais il y a aussi le prêt hypothécaire.

 

Le prêt hypothécaire : définition

Le prêt hypothécaire constitue la mise en garantie d’un bien en contrepartie de liquidités. Dit autrement avec un prêt hypothécaire, vous sollicitez un crédit bancaire à hauteur du montant de votre bien et celui-ci est mis en garantie. Évidemment, un prêt hypothécaire peut être souscrit uniquement si vous êtes déjà propriétaire. En général, il vise les personnes qui ont un patrimoine foncier et qui peuvent se permettre de mettre en garantie l’une de leurs résidences. L’avantage est que vous obtenez des liquidités contre un bien immobilier, sans être obligé de vendre.

 

Fonctionnement du prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire peut être sollicité pour le projet de votre choix, mais dans tous les cas, il servira à obtenir de la trésorerie disponible de suite : pour partir en vacances, acheter de l’électroménager, acheter un nouveau bien immobilier ou couvrir des frais de succession, par exemple. En général, la banque octroie un prêt hypothécaire allant de 50 à 100 % (plus rare) de la valeur du bien pour un taux et une durée de remboursement corrélés à un prêt immobilier.

Quand le prêt hypothécaire est remboursé, l’hypothèque sur le bien est levée.

Le prêt hypothécaire sous forme de prêt « in fine »

Le crédit hypothécaire a la particularité de pouvoir être souscrit sous forme de prêt in fine. Cela signifie que vous ne payez que les intérêts pendant la durée du prêt pour rembourser le capital lors de la dernière échéance. Avec un prêt in fine, la banque vous demandera d’épargner les mensualités liées au capital sur un produit d’assurance-vie pour pouvoir la rembourser « in fine ».

 

Qu’est-ce que le regroupement de prêts hypothécaire ?

Enfin, dans le paysage de l’hypothèque, nous trouvons le regroupement de prêts hypothécaire. Ce dispositif consiste, pour un établissement bancaire, à regrouper plusieurs crédits un en seul et à garantir le nouveau prêt avec une hypothèque. Si l’un des prêts concernés est déjà garanti par une hypothèque, celle-ci se verra remplacée par la nouvelle hypothèque mise ne place avec le regroupement.

Notez que dans le cadre d’un regroupement de prêts, une hypothèque est généralement demandée par la banque quand le montant des dettes qui sont regroupées est très élevé.

Le regroupement de prêts : une bonne idée ?

Le regroupement de prêts vous facilite la vie, car vous fixez un seul taux d’intérêt et une seule échéance pour tous vos crédits. Vous gagnez aussi en reste à vivre ; la nouvelle mensualité étant plus faible que la somme des anciens remboursements (contre une durée de remboursement plus longue et un montant global de crédit plus élevé).

Dans ces conditions, cette solution est à envisager si vous avez plusieurs échéances, d’autant que vous pouvez fusionner toutes sortes de crédits (crédit à la consommation, prêt immobilier, prêt hypothécaire, crédit auto…). Si la banque qui s’occupe du regroupement n’est pas créancier de l’un ou l’autre des prêts, elle le rachète pour opérer la fusion (on parle d’un rachat de prêts).

 

Un courtier en crédit pour votre regroupement de prêts

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En conclusion, n’ayez peur ni d’un prêt ni d’un regroupement de prêts comprenant une hypothèque, mais assurez-vous de souscrire des garanties complémentaires relatives à votre prêt immobilier.

 

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